Чому Чорногорія не відповідає вимогам PayPal, а її громадяни вже більше десяти років можуть використовувати сервіс виключно для платежів, а не для отримання грошей, це не справжнє питання - справжнє питання полягає в тому, хто зацікавлений у збереженні такої ситуації. Обмеження на отримання грошей вигідне вітчизняним банкам з іноземною власністю, а також іноземним фінансовим установам, які контролюють валютні потоки в країні.
Про це, серед іншого, сказав Деян Абазович, магістр електроніки та телекомунікацій, ІТ-консультант і колишній державний секретар Міністерства державного управління (MPA), в інтерв'ю "Vijesti".
Для «Vijesti» він перераховує переваги PayPal та альтернативних послуг і каже, що якщо Чорногорія хоче прогресувати в цифровій економіці та стати конкурентоспроможною на світовому ринку, необхідно переглянути поточну ситуацію та забезпечити громадянам і підприємствам кращий доступ до міжнародних фінансових послуг.
Понад десять років обіцянок
Після кількох років анонсування PayPal став доступним для користувачів у Чорногорії у 2014 році. Тоді користувачі з Чорногорії могли оплачувати послуги онлайн зі своїх облікових записів PayPal. На сьогоднішній день не можна було отримати гроші на рахунки PayPal, хоча були оголошення, що це станеться.
Через десять років Рада регіонального співробітництва взяла на себе переговори з PayPal від держави, зокрема Міністерства державного управління. Вони офіційно звернулися до PayPal від імені Західних Балкан принаймні три місяці тому, але, як нещодавно повідомили "Вієсті", вони ще не отримали відповіді від компанії.
Протягом багатьох років головним питанням щодо PayPal було те, чи отримають користувачі в Чорногорії повну послугу PayPal. І це було повідомлено по-іншому: PayPal раніше стверджував, що двостороння послуга перешкоджає нормам у Чорногорії, тоді як чорногорські інституції заперечували це, заявляючи, що послуга залежить виключно від PayPal.
Абазович вважає, що це некоректне запитання.
«Справжнє питання полягає не в тому, чому Чорногорія не відповідає вимогам PayPal, а в тому, хто зацікавлений у збереженні такої ситуації», — каже він.
За словами Абазовича, пояснення, які протягом багатьох років звучали у відповідь на питання про те, чому в Чорногорії існує лише функція «відправлення» для надсилання грошей, а не функція «отримання» для отримання грошей на рахунки PayPal, мають технічний або нормативний характер.
«Фундаментальна проблема полягає в тому, як структурований фінансовий ринок Чорногорії. «Обмеження на отримання грошей вигідно вітчизняним банкам, що належать іноземцям, та іноземним фінансовим установам, які контролюють потоки іноземної валюти в країну та з неї, водночас залишаючи громадян і підприємства у невигідному становищі», — сказав він.
Валютні рахунки, іноземні банки...
Кожна фізична та юридична особа, яка хоче отримати гроші з-за кордону, повинна використовувати валютні рахунки в комерційних банках, пояснює Абазович, додаючи, що за цю послугу банки «стягують значні комісії за отримання та зняття коштів».
Якби громадянам і підприємствам Чорногорії дозволили отримувати гроші на рахунки PayPal, це також означало б «дешевший і ефективніший спосіб ведення бізнесу».
«Що зменшило б прибутки вітчизняних банків та їхній контроль над припливом капіталу», — каже джерело «Вієсті».
Абазович додає, що, окрім іноземних вітчизняних банків, значущим фактором є також великі іноземні фінансові установи, що працюють у Чорногорії, а також банки-кореспонденти, через які проходять міжнародні перекази.
«Ці установи мають пряму фінансову зацікавленість у транзакціях, що проходять через їхні канали, оскільки таким чином вони отримують додатковий дохід». «Дозволити PayPal працювати без їх посередництва означало б зменшити їхній контроль над фінансовими потоками в країні», — сказав він.
Абазович нагадує, що протягом останніх п’ятнадцяти років різні уряди Чорногорії намагалися налагодити співпрацю з PayPal і забезпечити повну функціональність цієї платформи.
«Однак кожна спроба була без чіткої відповіді чи результату». PayPal, як компанія, приймає рішення на основі своїх оцінок ризику, прибутковості та відповідності нормативним вимогам, але є обґрунтована підозра, що на це рішення також впливає мережа фінансових інтересів, яку ця платформа не хоче порушувати. "Чорногорія, як невеликий ринок з невеликим впливом на світові фінанси, ймовірно, не в змозі нав'язати зміни на свою користь", - вважає він.
За його словами, також може зіграти роль вплив міжнародних фінансових інституцій.
«Протягом останніх трьох десятиліть економічна політика Чорногорії перебувала під сильним впливом міжнародних фінансових інституцій, причому ключові рішення часто приймалися відповідно до інтересів великих світових гравців, а не обов’язково внутрішньої економіки та громадян». «Відсутність стратегічного економічного суверенітету призвела до того, що Чорногорія не має достатньо влади, щоб формувати правила своєї фінансової системи на користь своїх громадян, а скоріше вони надані системі, яка більше відповідає інтересам іноземних банків та установ», — каже співрозмовник «Вієсті».
Така фінансова модель, за його словами, має довгострокові негативні наслідки: обмежує розвиток цифрової економіки та підприємництва, заохочує «сіру економіку» та збільшує еміграцію кваліфікованої робочої сили.
«Чорногорські бізнесмени та фрілансери змушені використовувати дорогі та складні методи отримання платежів, що знижує їх конкурентоспроможність на світовому ринку». Через неможливість легально отримати гроші через PayPal багато громадян звертаються до неофіційних каналів, що ще більше ускладнює моніторинг фінансових потоків і зменшує податкові надходження до держави. «Молоді спеціалісти, які працюють в іноземних компаніях, часто відкривають рахунки в інших країнах або приймають рішення про переїзд назавжди, щоб мати безперешкодний доступ до світових фінансів», — каже Абазович.
Хоча PayPal не дозволяє отримувати гроші в Чорногорії, додає співрозмовник "Вієсті", це не означає, що громадяни та підприємства без варіантів.
«Існує низка альтернативних методів, які забезпечують приплив коштів з-за кордону, але кожен із них має свої переваги та обмеження», — каже він, перераховуючи можливі альтернативи: Wise, MoneyGram, Stripe, криптовалюти...
SEPA і PayPal
Як одне з рішень Абазович називає SEPA (Single Euro Payments Area), унікальну зону, в якій транзакції в євро здійснюються за однаковими стандартами, незалежно від кордонів. На запитання, чи SEPA є рішенням для Чорногорії порівняно з PayPal, він відповідає, що це залежить від потреб.
«Транзакції SEPA часто дешевші, особливо для більших сум. SEPA забезпечує стандартизовані транзакції в межах Європейського Союзу, що полегшує платежі між різними країнами. Платежі зазвичай швидкі, особливо миттєві платежі SEPA, які здійснюються за лічені секунди», — перераховує він деякі з переваг.
Він додає, що платежі SEPA регулюються законодавством ЄС, і це забезпечує високий рівень безпеки та захисту споживачів.
Як недолік він називає те, що система SEPA доступна в основному в ЄС та кількох інших країнах, і каже, що це обмежує її використання за межами цієї території.
Крім того, SEPA не має всіх функціональних можливостей, які пропонує PayPal, таких як легке повернення коштів або інтеграція з онлайн-магазинами, перекази SEPA недоступні 24/7, оскільки вони залежать від годин роботи банку, SEPA вимагає відкриття рахунку в іноземній валюті в банку та базової банківської інфраструктури.
«Це означає, що користувачі повинні бути знайомі з роботою банків і використанням номерів IBAN», — говорить він, додаючи, що комерційні банки можуть вимагати додаткові формальності та підтвердження для міжнародних переказів.
Говорячи про переваги PayPal, Абазович зазначає, що сервіс доступний майже у всіх країнах світу, що робить його ідеальним для міжнародних транзакцій.
«PayPal пропонує різні послуги, такі як відшкодування, захист покупців і легку інтеграцію з онлайн-магазинами, він має простий і інтуїтивно зрозумілий інтерфейс користувача, який простий у використанні, транзакції зазвичай швидкі, особливо для невеликих сум і міжнародних платежів, він ідеально підходить для використання на порталах електронної комерції», — пояснює він.
Серед недоліків він зазначає, що PayPal дорожчий, ніж SEPA, оскільки має вищі комісії за транзакції, особливо для міжнародних платежів і конвертації валюти.
«Хоча PayPal дозволяє здійснювати майже миттєві транзакції, зняття коштів на банківський рахунок може зайняти кілька днів, залежно від банку та регіону. Незважаючи на те, що PayPal безпечний, існують також випадки шахрайства та зловживань, які можуть становити ризик для користувачів, каже Абазович, і він також називає недоліком те, що PayPal вимагає підключення до Інтернету для здійснення транзакцій, «що може бути обмеженням у ситуаціях, коли Інтернет недоступний».
Як діяти далі
Якщо Чорногорія хоче прогресувати в цифровій економіці та стати конкурентоспроможною на світовому ринку, каже співрозмовник «Вієсті»; Необхідно переглянути поточну ситуацію.
«І забезпечити громадянам і підприємствам кращий доступ до міжнародних фінансових послуг». «Проблема PayPal є не просто технічною чи нормативною, а економічною та стратегічною: поки фінансові ресурси можуть виходити з країни, але не входити, Чорногорія залишатиметься ринком обмежених можливостей, де інтереси потужних фінансових гравців переважають над потребами громадян», — каже він.
Він додав, що завдяки низьким комісіям і стандартизації SEPA ідеально підходить для внутрішньоєвропейських транзакцій, тоді як PayPal є кращим вибором для міжнародних платежів і гнучкості.
«Обидві системи мають свої переваги та недоліки, тому вибір, зрештою, повинен залежати від конкретних потреб користувача», — каже Абазович.
Які є альтернативи?
WISE (раніше TransferWise), відомий своїми прозорими обмінними курсами та низькою комісією за міжнародні перекази, дозволяє отримувати гроші безпосередньо на валютний рахунок у Чорногорії.
Переваги: низькі комісії, конкурентоспроможний обмінний курс, простота використання.
Недоліки: необхідно мати валютний рахунок у банку.
PAYONEER пропонує віртуальні банківські рахунки в іноземних валютах (USD, EUR, GBP), що робить його ідеальним для фрілансерів та онлайн-бізнесу.
Переваги: підходить для міжнародних транзакцій, підтримує зняття коштів на місцеві банківські рахунки або банкомати.
Недоліки: високі комісії за зняття коштів і конвертацію валюти.
SKRILL, цифровий гаманець, який дозволяє отримувати та надсилати гроші, а також здійснювати онлайн-платежі.
Переваги: швидкі перекази, підтримка кількох валют.
Недоліки: комісії за транзакції та конвертацію валюти.
Сервіс REVOLUT, який пропонує міжнародні перекази, валютні рахунки та картки для онлайн-платежів.
Переваги: низькі комісії, хороший курс обміну, можливість розпоряджатися грошима через додаток.
Недоліки: може знадобитися відкриття рахунку за кордоном.
WESTERN UNION — це послуга, яка забезпечує швидкі міжнародні перекази, а гроші можна зняти готівкою в будь-якому місці по всій Чорногорії.
Перевага: швидкі перекази, широка мережа місць для зняття грошей.
Недоліки: комісії високі порівняно з іншими варіантами.
MONEYGRAM, подібно до Western Union, дозволяє здійснювати швидкі міжнародні перекази з можливістю зняття готівки.
Переваги: Подібно до WU, MoneyGram пропонує швидкі перекази та є широкодоступним.
Недоліки: комісії вищі порівняно з іншими варіантами.
КРИПТОВАЛЮТА (Bitcoin, Ethereum...): такі платформи, як Binance та Coinbase, дозволяють отримувати та конвертувати криптовалюти у фіатні гроші.
Переваги: низькі комісії, децентралізована система, швидкі перекази.
Недоліки: нестабільність курсу, для користування цими сервісами необхідно знати криптовалюти.
МІСЦЕВІ ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ, їх перевагою є легка інтеграція з вітчизняними банками та Поштою Чорногорії, але вони мають «обмежену міжнародну підтримку».
Банківські перекази SWIFT, класичний спосіб отримання грошей через валютний рахунок. Перевагою цієї системи є те, що вона безпечна та надійна, але комісія висока, а час обробки довший порівняно з іншими послугами.
STRIPE ідеально підходить для онлайн-бізнесу та цифрових продуктів, але в підтримуваних країнах потрібна реєстрація.
Бонусне відео:
